近日，银行相继公布2013年业绩。其中，五大国有银行2013年实现归属于母公司股东净利润8627.23亿元，相当于平均日赚23.6亿元。根据银监会此前公布的数据，2013年全年，银行业实现了净利润1.38万亿元，由此计算，五大行净利润占整个银行业的62.5%。

  国有银行日赚亿金，早已不是新闻。但是，每到银行业绩报告发布之时，公众仍然会投以莫大的热情进行关注。必须要说的是，公众关注的不是银行是不是赚钱，而是去年又赚了多少钱、每天能赚多少钱？如果数字比前年瘦身可能会有些许安慰，若是比前年更夸张，则汹涌的民意必然充斥于网帖之中。原因只有一个：银行赚的不是别人的钱，而是老百姓和企业的血汗钱。

  透过数字看现实，伤痛是“有赠无减”。在五大国有银行中，最赚钱的工商银行又一次刷爆了每天赚钱的纪录。2013年，工商银行日均利润高达7.2亿元。这个数字代表着什么？笔者的解读是，代表了“银行暴利稳步增长”的趋势。你看，2012年，工商银行日赚净利6.54亿元；2011年，工商银行日赚净利5.71亿元；2011年工商银行日赚净利4.55亿元。银行利润每年都有增长，金融改革就会容易让人失去信心。

  银行业的暴利，还必须要和实体经济进行比较。中石化、中石油都是“世界五百强”，可是在新的成品油定价机制确立之后，在利润方面，“两桶油”利润相加是日赚5.39亿，远远被工商银行甩在了后面。除此之外，更宏观的数字是：据统计，我国5家国有商业银行的营业收入总额平均只占500强总和的6%左右，但它们的利润总和却占500强总和的30%。

  夸张的数字、不成比例的对比，已经让人麻木。问题只有一个，对于我国金融改革而言，银行暴利何以破题？笔者认为，银行暴利的核心问题在于以下三个方面，如果这三个方面的改革无法取得重大进展，则银行暴利仍然会压缩民生、中小企业乃至整个社会经济的生存空间。

  一是银行的牌照问题。当下，我国金融市场并未向民营资本放开。但是值得期待的是，十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中有这样的描述，“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。” 并且，有消息称，已经有几家民营资本银行通过了金融主管部门的审核。这当然是值得期待的。但是，中国出现如“雷曼兄弟银行”这样的能够曾经具有过世界影响力的私人银行，恐怕还有很长的路要走。

  二是银行的利率问题。我国银行利率是央行决定的，现在我国的存贷款利率之差有3点多，而世界银行存贷款利差只有1点多。这也正是我国银行最赚钱的原因所在。2013年7月20日，央行全面放开了贷款利率的下限管理，但事实情况却是，我国贷款利率仍然高企，似乎各家银行共同形成了“利率联盟”。近日，央行行长周小川分别在不同场合表态要“推进利率市场化改革”，但是，存款利率上限的放开具体是在什么时候仍然没有准确消息。再者，我国银行绝大部分都是国有银行，如何在利率市场化之后打破“利率联盟”，仍然是难题。

  三是民间融资的合法化问题。长期以来，民间融资属于非法的现实，众多中小企业必须转而求助于银行进行贷款。银行放贷也便容易占据主动地位，提高利率甚至是银行内部人士放高利贷的现象比比皆是。但值得庆幸的是，温州已经放开了民间融资垄断管理，这不仅容易让中小企业有更大的生存空间，更会对银行业务构成一些冲击。问题是，只有更多的地方在严格管控的基础上放开对民间融资的垄断管理，银行对于中小企业的种种苛求、刁难和巨额暴利才会减少。

  破题银行暴利，是一个系统而浩大的改革工程，异常复杂，且阻力重重。但是，无论是习近平总书记所讲“改革要啃硬骨头”，还是李克强总理所讲“改革攻坚必须壮士断腕”，都给了我们以强大的信心。我们希望金融市场体系得到完善的结果早日到来。

   （转自4月7日企业家日报，王传涛\文，图片来自网络）