据杭州商报11月20日讯: 今年6月，中国保险行业协会联合中国法医学会发布了《人身保险伤残评定标准》，该《标准》将于2014年1月1日起执行。离新标准执行还剩一月有余，有消费者开始担心扩大了保险伤残范围的新标准会不会推升意外险涨价？部分保险行业业内人士认为，新标准扩大了伤残范围会推高保险公司的理赔成本，新产品提价也是自然的事。但毕竟保险公司最高也只会赔付既定的保额，不会因为责任范围广就赔付得更多，因此影响不会太大。

  新标准项目充分扩容

  将于明年元旦实行的新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行了充分“扩容”；在残疾等级设置方面，原标准为7个伤残等级、34项伤残条目，而新标准则扩展增加至10个伤残等级、281项伤残条目。

  其中，改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围，覆盖了包括神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤等结构和功能等八大门类。

  值得一提的是，新标准特别细化了原标准中广受争议的中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍的有关描述；增加了原标准未包括的8-10级轻度残疾保障，针对1-10个等级明确了100%-10%的给付比例等。

  业内人士认为，他们最担心的倒不是新标准之下产品费率的厘定，反而是以后的理赔环节，原来只有34项很简单，现在281项条款，内容又非常细致，估计会让理赔手续变得非常复杂。

  意外险或许不再免费送

  意外险，原本可以算是最便宜保险，在一些网络平台，意外险可以按天买，甚至有的只要1元钱1天。因此生活中，也有很多其他的商家将意外险作为“赠品”送给客户，或是作为揽客的筹码。 

  一位保险业内人士表示，新标准扩大了伤残范围无疑会推高保险公司的理赔成本，今后保险公司可能不会再免费赠送意外险了，而其他公司在将意外险作为“赠品”送出时或许也要考虑考虑成本。但该人士同时表示，意外险保费收入在保险公司总保费里面占据的比例很小，而且意外险的价格已是相当便宜，即便是涨价也很有限，影响应该不大。

  上述人士称，据她所知，的确有些公司已经上调了价格，但多数公司似乎并没有这么做。以她所在的大型保险公司为例，他们的意外险产品只是把保险责任范围完整替换，保费、保额规格和原来完全一样。

  据悉，就在今年6月新标准颁布时，中国保监会同时要求保险公司，对需要调整伤残程度与保险金给付比例的保险条款，应于2013年12月31日前完成重新备案和条款更换工作。记者查询了近期保险产品信息，目前来看，似乎尚无新型的意外险发布。 

  意外险赔付率逐年下降

  据保监会公布的数据显示，2012年，人身意外险的保费收入为386.18亿元。而意外险在1999年的保费收入仅为67.25亿元，这14年间增长了474.21%，近五倍。但赔付率却从1999年39.74%的赔付率开始逐年下降，至2002年，其赔付率已降到30%左右，而到2012年，赔付率仅有25.07%，降幅距1999年已超过三成。这14年的平均赔付率仅为29.5%。

  意外险赔付率之所以不升反降，业内分析认为，是因为很多意外险的赔付除了要求是意外，还要求伤残等级达到一定程度才能获得相应比例的赔偿。
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